“擴大電子商務進農村覆蓋面，加快補上農產品冷鏈物流短板。”在近期國務院常務會議提出的消費升級“組合拳”中，“三農”領域成為關注重點之一。事實上，農村地區消費升級潛力巨大。交通銀行金融研究中心數據顯示，2018年，我國城鎮消費增長8.8%，而農村消費增長幅度則為10.1%。

    要實現消費升級，少不了銀行業提供的金融助力。跟隨金融服務鄉村振興、助力鄉村地區脫貧攻堅的步伐，銀行業金融機構在助力農村地區消費升級的過程中，有著可圈可點的表現，也存在一些掣肘。而在下一步提升農村消費升級時，仍有很多瓶頸亟待破解。

    農村消費備受重視

    在我國城鄉二元結構明顯、城鎮消費水平顯著提升的背景下，挖掘和釋放農村地區消費潛力，日益受到關注。今年初發布的《進一步優化供給推動消費平穩增長促進形成強大國內市場的實施方案(2019年)》提出，要促進農村消費提質升級，拉動城鄉消費聯動發展。

    作為當前農村消費升級、鄉村振興的主要抓手，國家層面對電商在“三農”領域的運用高度重視。2019年的中央“一號文件”指出，要繼續開展電子商務進農村綜合示范，實施“互聯網++”農產品出村進城工程。至此，電商連續第6年出現在中央“一號文件”中。

    與此同時，“三農”領域電商的發展潛力巨大。《2019中國農產品電商上半年分析報告》顯示，1至6月，全國網上零售額48161億元，同比增長17.8%。中國的食品、農產品電子商務發展的勢頭仍然十分迅猛。

    培育“三農”領域電商，也是當前銀行機構在支持農村地區消費升級的主要手段。眾多銀行都推出了自己品牌的電商平臺，并取得了一定的成績。以工行為例，截至今年2月末，工行融e購電商平臺已開立扶貧館23家，上線國家級貧困縣商戶599家，覆蓋21個省區市281個國家級貧困縣，上線特色農產品、鄉村旅游等產品7600多個，累計實現銷售額270億元。

    值得一提的是，在此次國務院常務會議提出的促進文化旅游消費方面，農村地區值得挖掘。而在這個方面，銀行業也廣泛布局。以農發行為例，截至2018年末，該行旅游扶貧貸款余額達160.15億元，較去年年初增加93.86億元，增幅達141.59%。

    銀行仍需努力提升服務

    “銀行畢竟不是專業做電商的，而且各個渠道的搭設也需要成本投入和經驗積累。目前，許多銀行的電商平臺主要只是其開展扶貧的工具之一，大多數停留在內部員工購買扶貧產品‘完成任務’的階段，而要讓銀行客戶大量使用，還有很長的路要走。”一位銀行業內人士向記者透露。

    另外，作為加強農產品電商供應鏈的重要環節，此次國務院常務會議提出的“加快補上農產品冷鏈物流短板”十分重要。年初的中央“一號文件”亦要求完善縣鄉村物流基礎設施網絡，支持產地建設農產品貯藏保鮮、分級包裝等設施；并指出要加強農產品物流骨干網絡和冷鏈物流體系建設。

    在這個方面，銀行業也有文章可做。對此，記者采訪了盤古智庫高級研究員吳琦，他認為，銀行應加強對農產品冷鏈物流體系建設的融資支持。

    “首先，在重點領域和薄弱環節，比如標準化冷庫和冷鏈物流集散中心的建設改造，封閉式交接貨通道、月臺、貨架等設施標準化改造等，以及冷鏈流通監控平臺和冷鏈物流信息服務平臺建設等方面，加大資金支持力度；其次，結合農產品冷鏈物流企業的經營特點和融資需求，創新服務模式，打造差異化的產品體系，提供信貸、發債、財務顧問等多種方式的金融服務；再次，加強與證券、保險、基金、信托等金融同業的合作，構建多位一體的融資合作機制，為企業提供綜合性融資解決方案。” 吳琦表示。

    挖掘潛力抓手眾多

    “促進農村消費是一個系統工程，需要從多個層面推進。”交通銀行金融研究中心高級研究員劉學智表示。

    在挖掘和培育農村消費潛能的系統工作中，銀行還有很多服務可以提供。如7月26日，來自全國各地的12位大學生把最基本的金融知識帶到了貴州省威寧縣板底鄉新華村的彝族老鄉身邊。銀行業對優化農村消費市場環境的努力已經深入田間地頭一線。

    “銀行應該在做好農村金融消費者教育的基礎上，積極培育和引導農民的金融消費習慣，改善農村金融消費環境。” 吳琦說。

    吳琦進一步分析認為，一方面，銀行可以加大對農戶和新型農業經營主體的生產性貸款的支持力度，增加農民收入；另一方面，可適度開展農民消費信貸，促進農民消費升級。此外，銀行業還應積極助力農村金融基礎設施和社會信用體系建設，積極推動人工智能、大數據、區塊鏈等新興信息技術的應用。