從“雙11”到“雙12”，移動支付越來越走近我們的日常生活。中國支付清算協會一份調研報告顯示，2018年，用戶使用頻率持續提升，有80.1%的用戶每天使用移動支付，比2017年上升了1.4個百分點。

    與此同時，對于非銀行支付機構的“嚴監管”正逐步常態化。據新京報記者不完全統計，2018年各地央行給支付機構開出超過150張罰單，合計罰沒金額超過1.7億元。

    6家機構收千萬級罰單，北京營管部開25張

    值得留意的是，去年7月份，央行總行繼2016年后再次在官網公布了對兩家支付機構的處罰決定：一家是付臨門支付有限公司，因違反銀行卡收單業務相關法律制度規定，被合計罰沒892.28萬元；一家是卡友支付服務有限公司，同樣是因違反銀行卡收單業務相關法律制度規定，被合計罰沒2582.5萬元。

    除此之外，兩家銀行業機構同樣因為違反相關支付業務規定被總行亮了“黃牌”，開出相應罰單，罰沒金額也在千萬級別以上。

    總的來看，據記者不完全統計，2018年有6家支付機構收到了總行開出的千萬級別的罰單，分別位于北京、上海、深圳，這三個地區也是國內支付產業發展的代表性區域。

    在這六張罰單中，北京營業管理部對國付寶公司合計罰沒金額超過4000萬元，位居合計罰沒金額首位，也是記者統計中最高的罰單。

    據新京報記者不完全統計，除了總行對卡友支付和付臨門支付兩張罰單外，2018年各地央行給支付機構開出超過150張罰單，合計罰沒金額超過1.7億元，已超過2017年罰單總金額。

    另據記者不完全統計，北京營管部2018年開出25張罰單，合計罰沒金額超過7000萬元。

    對于兩家2018年罰沒金額超過千萬級別的機構——國付寶和聯動優勢，央行營管部在公告中直言，國付寶公司和聯動優勢公司存在未能采取有效措施和技術手段對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查，客觀上為非法交易提供了網絡支付服務等現象。

    此外，外匯局官網還顯示，2018年7月，因“違反規定將境內外匯轉移境外”，國家外匯管理局北京外匯管理部對“聯動優勢電子商務有限公司”開出了215.05萬元的罰單。

    針對營管部的罰單，國付寶此后聲明稱，針對前期監管部門提出的問題與自身存在的不足，公司第一時間成立專項工作組進行了逐項整改與提升，在監管部門的指導下各項改進措施已陸續落實完畢。聯動優勢方面在8月也曾公告表示，已經針對違規問題開展自查，并完成大部分整改工作，后續將積極落實各項監管要求，加強商戶審核及日常監控工作，完善風險合規相關管理制度，完善客戶服務制度和流程，維護消費者合法權益。

    通聯支付等多次被罰

    記者留意到，不少機構是因為違反了銀行卡收單相關規定，而收到了監管部門罰單。

    如，通聯支付網絡服務股份有限公司（下稱通聯支付）四川分公司因違反銀行卡收單業務相關規定，央行成都分行在去年10月對其作出了罰款人民幣9萬元的決定。

    這并非通聯支付在去年唯一一次上榜。通聯支付網絡服務股份有限公司安徽分公司在去年4月因為違反收單業務相關法律制度規定，被監管部門作出“責令限期改正，并處6萬元罰款”的決定。

    2018年10月，通聯支付還曾因為違反支付業務規定，被監管部門處以罰款人民幣33萬元。

    通聯支付官網介紹，通聯支付網絡服務股份有限公司成立于2008年10月，是由中國萬向控股有限公司、新華人壽保險股份有限公司等機構共同投資的一家基于第三方支付的金融科技服務企業。

    早在2016年，央行總行就公布過對通聯支付的一張巨額罰單，沒收違法所得約303.38萬元，并處以罰款約1110.13萬元。當時罰單顯示，其違法行為類型為“違反銀行卡收單業務相關法律制度規定”。

    在2018年多次收到監管部門罰單的不止這一家機構。據記者不完全統計，北京海科融通支付服務股份有限公司河南分公司、湖北分公司在去年分別收到了當地監管部門罰單。

    除了銀行卡收單業務以外，央行對支付機構的監管還覆蓋了備付金、反洗錢等多個領域。如2018年5月，銀信聯（北京）支付有限公司就因為違反非金融支付機構備付金管理相關規定，被監管部門罰款3萬元。

    備付金集中交存提速，給行業不良與違規劃“紅線”

    “隨著防范化解金融風險攻堅戰持續推進，雖然大額罰單不少，但部分市場主體仍心存僥幸，依舊我行我素。”央行副行長范一飛在11月舉辦的“2018年中國支付清算論壇”上指出，嚴監管是防范和化解風險、深化支付服務供給側結構性改革的重要保障，不能錯誤地認為嚴監管是運動式，專項整治后監管會有所松動。

    新京報記者留意到，除了罰單以外，近年來，斷直連、備付金集中交存等政策紛紛出爐，給行業不良和違規現象劃出“紅線”。

    根據網聯清算有限公司公眾號發布的數字，這一年，424家銀行接入網聯平臺，全部持網絡支付牌照的115家支付機構接入網聯，超過99%的市場存量跨機構業務已通過網聯平臺處理。

    此外，備付金集中交存也在2018年提速。根據央行貨幣當局資產負債表，11月非金融機構存款（為支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款）已經達到了12446.46億元。

    根據此前央行下發的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，自2018年7月9日起，已按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

    2018年部分機構未成功“續牌”

    截至1月3日，央行官網公示的信息顯示，目前有238家機構獲得《支付業務許可證》。

    在2018年的牌照續展中，部分機構未能成功續展。其中，2018年7月，3家機構因為不符合《非金融機構支付服務管理辦法》等規定未能續展，1家機構因未提交續展申請亦未能夠成功續展。

    此外，在2018年1月的續展中，也有機構申請終止支付業務或者申請支付業務并入另一家機構。

    對于違規嚴重行為，有機構被縮減了業務范圍。央行公示表顯示，卡友支付服務有限公司業務類型和覆蓋范圍已從銀行卡收單（全國）改為銀行卡收單（天津、山東（含青島）、四川、北京、云南、青海、深圳）。

    根據央行公示，在此前監管部門的檢查中，卡友支付被指存在違反收單交易信息管理規定、違反收單外包業務管理規定、違反備付金管理規定、違反變更事項管理規定、違規留存銀行卡敏感信息、未落實商戶現場檢查制度、違反收單結算賬戶設置管理規定等違規問題。

    2018年支付大事記

    （資料來源：依據公開資料整理）

    2018年1月

    央行發布《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》，優化了個人II類銀行結算賬戶，III類銀行結算賬戶開戶。

    3月

    央行公告表示，明確放開外商投資支付機構準入限制，推動形成支付服務市場全面開放新格局。

    當月，中國民生銀行(5.670, 0.00, 0.00%)股份有限公司廈門分行（新興支付清算中心）因違反清算管理規定、人民幣銀行結算賬戶管理相關規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定，被央行合計處罰金額達1.6億元。

    4月

    條碼支付新規4月1日起正式實施，規范了條碼生成和受理，加強了商戶管理和風險管理。

    5月

    人民幣跨境支付系統（二期）全面投產。人民幣跨境支付系統（CIPS）向境內外參與者的跨境人民幣業務提供資金清算結算服務，為人民幣國際化鋪設“高速公路”。

    6月

    央行發布《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事項的通知》。

    7月

    央行公布對卡友支付服務有限公司和付臨門支付有限公司支付結算業務執法檢查結果，后兩者因嚴重違規被重罰。

    10月

    人民銀行、銀保監會、證監會聯合發布《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》。

    11月

    央行審查通過連通公司銀行卡清算機構籌備申請。

    12月

    截至12月29日，全部持網絡支付牌照的115家支付機構接入網聯，超過99%的市場存量跨機構業務已通過網聯平臺處理。

    第三方支付行業現狀分析

    根據數據顯示，2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規模達到188091億，其中支付寶占比53.7%，財付通為39.51%，兩家企業共同占據移動支付市場90%。

    行內一直在稱：國內的移動支付市場，正處于雙寡頭模式，支付寶和財付通在國內的霸主地位簡直是不可撼動。

    但另一方面：現在國內現存255張支付牌照，除了支付寶和財付通得其他253張牌照一起享這6.79%的市場份額，細思極恐有沒有，他們如何盈利如何生存?

    目前，互聯網支付和移動支付呈現雙寡頭壟斷格局，其他支付機構的集中度在不斷提升。目前，在移動支付領域中，支付寶和財付通（微信支付、QQ錢包）占據絕對優勢。據調查，2017年第3季度，移動支付市場中，市場份額前列包括支付寶、騰訊金融、壹錢包、連連支付、聯動優勢、易寶、快錢、百度錢包。其中支付寶占比53.73%，騰訊金融占比39.33%。